O CDB é o mais popular dentre os investimentos de renda fixa atualmente no mercado e algumas de suas características o tornam uma opção procurada por investidores que desejam sair da poupança e a tokenização de ativos financeiros também é um caminho atraente para quem investe em CDB.
Pesquisas estimam que cerca de 40% dos investidores brasileiros aplicam em CDB. Sem dúvidas, ele é um produto que alia uma rentabilidade satisfatória e baixo risco ao investidor conservador.
O fortalecimento da mentalidade investidora e o perfil mais simples do produto fizeram do CDB a porta de entrada para quem quer começar a investir mas não domina o mercado ou não quer correr riscos altos.
Mas passados todos esses anos e com a chegada dos tokens de investimentos, será que a aplicação em CDB ainda é a melhor escolha? Não há ativos financeiros que podem ser mais rentáveis e com o mesmo nível de risco?
A BLOCKBR, uma empresa nativa web 3.0, vai falar tudo sobre o CDB e mostrar que ele ainda pode ser uma boa escolha, mas existem outras também interessantes!
O QUE É E COMO FUNCIONA O CDB
O Certificado de Depósito Bancário é um título de crédito firmado entre o investidor e o banco, que assume uma dívida com a promessa de pagamento futuro de uma remuneração pré-definida. Como vemos, o CDB é um título de renda fixa.
Com ele, os bancos podem captar recursos em troca do rendimento e levar adiante os seus projetos ou oferecer capital em linhas onde obtém mais rentabilidade, como os financiamentos e os empréstimos.
Costuma ser um investimento para onde vão as pessoas que querem ganhar mais e iniciar sua vida de investidor e sair da caderneta de poupança.
No universo dos títulos de renda fixa, o CDB é similar ao Tesouro Direto, uma aplicação que é dada pelo governo federal e os debêntures, oferecidos pelas empresas e todos com um objetivo: a capitalização das suas operações.
QUAIS AS CARACTERÍSTICAS DO CDB?
- A forma de remunerar é pré-definida no momento da contratação;
- O prazo também é fechado pode ser um CDB de curto prazo (entre 6 e 12 meses), de médio prazo (entre 12 e 36 meses) ou um CDB de longo prazo (acima de 36 meses);
- Pode ser um CDB pré-fixado (vinculado a uma taxa fixa), um CDB pós-fixado (vinculado a um índice financeiro como o IPCA) ou um CDB híbrido (a combinação de uma taxa fixa com um índice como, por exemplo, o IPCA mais 4% ao ano).
Como todo produto de investimento, existem os pontos negativos e os pontos positivos do CDB que devemos conhecer antes de investir. Vamos falar deles.
Regulamentação da CVM: o que impacta para a tokenização?
QUAIS AS VANTAGENS E DESVANTAGENS DE INVESTIR EM CDB
FUNDO GARANTIDOR
O CDB tem a cobertura do FGC (Fundo Garantidor de Crédito) até o limite de R$ 250 mil, o que reduz o risco no caso de a instituição falir.
RENTABILIDADE
Muitos papéis de CDB rendem acima de 100% do CDI, o que é uma rentabilidade atraente. E no CDB com taxa pós-fixada, existe a possibilidade de ganho maior em um cenário de juros altos. Por outro lado, políticas monetárias podem impactar negativamente o retorno de investimento nesse caso.
LIQUIDEZ
O CDB tem liquidez que varia entre o tipo de título que for contratado e vai variar entre a liquidez imediata ou somente no vencimento do papel. Além disso, para os resgates diários, existe um preço: o IR que pode ser de 22,5% em resgates de curto prazo e o IOF nos resgates até 30 dias.
DIVERSIFICAÇÃO
O CDB é um bom produto para balancear carteiras de investimento em boa parte concentradas nos ativos de médio e alto risco – ações, criptomoedas, FIDC e contratos futuros.
VALOR DE ENTRADA
O valor mínimo inicial ainda é uma barreira para muitos médios e pequenos investidores, deixando-os fora do mercado de capitais – o que não acontece com a aplicação em tokens, onde as frações permitem investir com pouco capital.
COMPARE O CDB COM OS PRINCIPAIS INVESTIMENTOS
CDB E CADERNETA DE POUPANÇA
Podemos começar afirmando que caderneta de poupança não é investimento. Partindo dessa premissa, o CDB pós-fixado oferece resultados melhores. Além disso, a poupança não tem liquidez imediata, exceto se o investidor aceitar perder todo o rendimento no próximo aniversário.
CDB E TESOURO SELIC
Se considerarmos um CDB que rende 100% do CDI e o Tesouro Selic, que rende atrelado à taxa Selic Over, ambos ficam 0,1 ponto percentual abaixo da Selic Meta e, portanto, tendem a oferecer a mesma rentabilidade.
A liquidez no Tesouro Selic é imediata, o que pode não acontecer no CDB. Quanto ao risco, é baixo em ambos os casos. Mesmo que com o governo no Tesouro Direto ele seja o menor do mercado, o risco com algumas instituições financeiras é similar ao do Tesouro.
CDB E TOKENIZAÇÃO
Uma alternativa aos CDB que entrega ótimos resultados são os tokens de renda fixa ou tokens de recebíveis.
O token de recebível é um arquivo digital criptografado que representa os direitos de recebimentos futuros de uma empresa, negociados em troca de remunerações aos tokenistas.
- O token de renda fixa também remunera de forma pós-definida ou pré-definida, de acordo com a oferta;
- As negociações são feitas através das plataformas de venda de tokens desenvolvidas em blockchains, ambientes digitais onde tudo é 100% eletrônico e descentralizado – cada computador da rede é um servidor e não há controle central;
- Todas as condições da oferta, as negociações, a forma de remuneração e a execução dela são executadas pelo contrato inteligente – o documento digital que controla tudo sem interferência humana.
Pela natureza do ativo tokenizado, vemos que empresas de todos os portes e setores podem ofertar os tokens de recebimentos futuros.
São uma categoria de investimento muito similar ao CDB em termos de risco, mas com vantagens importantes.
- Segurança absoluta da blockchain;
- Ausência de intermediários, o que ajuda a reduzir a burocracia e o custo de oferta;
- Disponibilidade total; você pode comprar tokens de recebíveis a qualquer dia e hora, pois a plataforma funciona ininterruptamente;
- Fracionamento da carteira de créditos em vários tokens, que permite fazer ofertas a valores baixos atraindo os investidores que não superam a barreira de entrada nos CDB.
Como vimos, os tokens de renda fixa são uma alternativa segura, mais ágil, com alta disponibilidade e ótimos ganhos.
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